新保险法中不可抗辩条款的缺陷与局限性？

新保险法中不可抗辩条款的缺陷与局限性？

新《保险法》关于不可抗辩条款的有关规定见于第十六条 ，内容为：

“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

对于缺陷的争议和论点：

首先，作为人寿保险合同的特有条款，不可抗辩条款并不适用于所有保险。新《保险法》将不可抗辩条款的规定置于保险合同一般规定部分，可以理解为是承认所有保险合同都适用于不可抗辩条款。这与国际保险业的一般惯例不符。比如说，不可抗辩条款就不适用于财产保险。其不适用之原因大致为：其一，财产保险多为短期保险，保险期限达不到不可抗辩条款要求的两年；其二，财产保险在发生保险事故之后的举证较之人身保险更为容易；其三，不可抗辩条款设置的目的，在于保护人之生存价值，使被保险人之亲属在被保险人死亡之后生活不致没有着落。

第二，不可抗辩条款两年期限的起算日期不应当为保险合同成立之日。保险合同成立的日期，虽然《保险法》明定为保险人承诺承保之时，但实务中这个日期并不容易确定。特别是，当人身保险合同须经体检等核保程序时，这个承诺日更是难以确定，以这个日期作为两年不可抗辩期限的起算期，乃是通过立法人为制造纠纷。另外，从不可抗辩条款的起源国美国的实践来看，主流观点认为，不可抗辩两年的起算期，应当是保单签发日期。

第三，只要保险合同经过两年之后，保险人就不能解除合同的立法观点恐怕太过笼统。按上文提到的条款“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同”理解，其传达的含义是：两年时间经过，不管被保险人在两年期限内是否死亡，保险人都不能解除合同。也就是说可以这样理解，违反如实告知，如果在两年内出险，那么保险公司可以拒赔，只有两年期限届满，被保险人仍然存活，此后发生保险事故的，保险人才承担保险责任。不区分被保险人在两年期限内死亡还是存活，统统适用不可抗辩条款的情形值得商榷。

第四，新《保险法》未规定不可抗辩条款的适用例外。在国外，尤其在美国，不可抗辩条款有多种例外。最典型的例外是，如果被保险人没有缴纳保险费，不能适用不可抗辩条款。此外，国外不可抗辩条款最起码还有下面四个方面的例外：(1)承保范围之争不适用不可抗辩条款；(2)保险合同不成立不适用不可抗辩条款；(3)特别严重的欺诈不适用不可抗辩条款；(4)未满足保险人提出的某些条件不适用不可抗辩条款。，而新《保险法》却没有相关的规定。

由于这些缺陷的存在，不可抗辩条款在保护了投保人利益的同时，却有可能损害了保险人的利益。

对比分析大地构造学说中大陆漂移学说,海底扩张学说,板块学说的主要论点和存在缺陷

板块构造学说的基本观点是：地球的岩石圈由若干个板块构成；各板块之间存在着相对水平运动，这是岩石圈运动或构造运动的主要方式，垂直运动是由水平运动派生出来的；板块运动的驱动力主要是地幔物质的热力对流。

大陆漂移学说

解释地壳运动、海陆分布及演变的一种学说。1912年由德国地球物理学家、气象学家魏格纳正式提出。起初，魏格纳看到地球仪和世界地图上，南、北美洲和非洲、欧洲的边缘相吻合的现象设疑，从而进行系统研究。

该学说认为，地球上所有大陆在中生代以前曾是一个统一的巨大陆块，称为泛大陆或联合古陆，其余部分称为泛大洋。地壳在最初形成时为很薄的花岗岩质硬壳，均衡地漂浮于玄武岩质基底上。由于地球自转产生的惯性离心力，导致大陆发生从两级向赤道的离极运动。由于日月对地球的引力产生的潮汐作用，导致大陆向西的运动。

但最初的大陆漂移说不能解释泛大陆分裂的古生代褶皱带，不能解释升降运动。如果大陆比基底坚硬，大陆就不会挤压成褶皱，而是基底挤压成褶皱。如果大陆的基底软，则大陆根本不会漂流。

海底扩张学说

是有关岩石圈发展的一种学说。1961年由美国赫斯和迪茨提出。该学说认为地幔内存在着热对流，变化了的地幔顶部的玄武岩熔岩物质，形成高温上升流，在大洋中脊隆起，侵入并上升涌出，遇水作用成蛇纹石化，从而形成新的大洋地壳，将原先存在的大洋地壳不断向外推移，使整个海底不断自大洋中脊向两侧扩张。至海沟一岛弧一线受阻于大陆而俯冲下沉，又融熔于地幔中，达到新生和消亡的消长平衡，使洋底地壳在于-3亿年间更新一次。该学说的主要证据是，印度洋洋中脊区的磁异常呈条带状，正负相间、平行于中脊的延伸方向，并以中脊为轴呈两侧对称，其顺序与年代一致，证明洋底是从大洋中脊向外扩展大洋中脊的扩展而成；转换断层概念的提出，使岩石圈水平位移成为可能，也说明大洋中脊的扩张新生洋壳和海沟带的洋壳俯冲消减的消长平衡关系。测算结果表明，太平洋的扩张速率为每年5-7厘米，大西洋为1-2厘米。海底扩张学说是大陆漂移学说的新形式，也是板块构造学说的重要理论支柱。